Como usar o 13º salário sem que ele suma

O 13º é a maior entrada extra do ano para muita gente, e chega justo antes dos gastos de fim de ano e das contas de janeiro. Com um plano simples, ele resolve problemas em vez de desaparecer em poucas semanas.

Quando o 13º é pago

Para quem trabalha com carteira assinada, o 13º é pago em duas parcelas:

• 1ª parcela: até 30 de novembro. É metade do valor, sem descontos.
• 2ª parcela: até 20 de dezembro. É a outra metade, menos os descontos.

Quem trabalhou só parte do ano recebe proporcional: 1/12 do salário por mês trabalhado, contando o mês em que trabalhou pelo menos 15 dias. Aposentados e pensionistas do INSS costumam receber em outras datas, definidas pelo governo a cada ano.

Por que a 2ª parcela vem menor

Os descontos de INSS e de Imposto de Renda são calculados sobre o valor total do 13º, mas saem todos da 2ª parcela. Por isso ela vem menor que a primeira. Na hora de planejar, use o valor líquido que aparece no seu contracheque, e não a metade do salário.

Uma ordem simples para usar o dinheiro

1. Dívidas caras primeiro. Rotativo do cartão e cheque especial têm alguns dos juros mais altos do mercado. Quitar ou reduzir essas dívidas é um "rendimento" difícil de bater.
2. Contas de janeiro. IPVA, IPTU, material escolar, matrícula e a fatura das compras de fim de ano chegam todas juntas. Separe agora a parte que o salário de janeiro não cobre. O guia das contas de janeiro ajuda a estimar.
3. Reserva de emergência. Se você não tem uma, o 13º é uma boa forma de começar. A meta comum é guardar de 3 a 6 meses das despesas fixas, num investimento que dá para resgatar rápido.
4. Metas e um pouco de diversão. Defina um valor para presentes e festas antes de gastar. Gasto planejado não estraga o orçamento; gasto no impulso, sim.

Um exemplo

Uma família recebe, somando os dois salários, R$ 5.000 líquidos de 13º. Ela deve R$ 1.200 no rotativo do cartão e sabe que janeiro vai ter R$ 2.000 de contas extras. Um plano possível:

Se o dinheiro for para a reserva, a calculadora de juros compostos mostra quanto ele pode render se você continuar guardando todo mês.

Erros comuns

• Gastar a 1ª parcela inteira em novembro contando com a 2ª, que vem menor do que parece.
• Parcelar os presentes e começar o ano com a fatura comprometida até março.
• Esquecer as contas anuais, que não aparecem no orçamento do mês a mês.